关键词:P2P网络借贷发展问题及其原因分析(组图)

摘要:P2P网络借贷可以有效提高资金配置效率,扩大金融服务范围。但行业高流量、低盈利等问题一直是关注的焦点,直接关系到行业的发展前景。因此,迫切需要深入思考P2P平台的全方位管理战略,推动P2P行业规范有序发展,真正实现健康成长。

关键词:P2P平台;盈利模式;信息披露; 检查系统

中国图书馆分类号:F832.4 文献识别码:A 文号:1003-9031(2016)01-0055-04 DOI:10.3969/j.issn.1003 -9031.2016.01.10

一、简介

作为互联网金融的重要形式之一,P2P网络借贷模式不仅获得了政府政策的认可和支持全国最大诚信黑客追款无前期费用黑客追款快,而且在实践中也取得了不同寻常的发展。2013年以来,我国P2P平台开始大面积发展。2015年10月,全国网贷平台交易总额131笔9.59亿元,同比增长244%,平台总数增至3435家。贷款平台历史累计融资总额达10983.49亿元,顺利实现万亿级阶段目标①。随着交易量和平台总数的几何级增长,P2P网贷的影响力正在迅速扩大,其在个人和中小企业融资中的地位日益提高[1]。然而,随着2013年以来这一创新金融模式的跨越式发展,诸多金融风险逐渐暴露,大量问题平台因资金链断裂而流失,债权人权益受到冲击。受到极大威胁。截至2015年10月末,全国共有问题平台1078个,占比31.38%。平台公司高比例跑路,让社会各界对网贷行业的可持续发展产生怀疑,甚至得出结论,P2P规模难以扩大。所以,

二、P2P网络借贷发展问题及成因分析

(一)P2P网贷行业发展问题与危害

1.P2P平台运行率高

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国内问题平台总数从2014年1月末的104个增加到2015年10月末的1078个,增长了37倍。从涉案资金来看,2013年运营平台涉案金额23亿元,2015年上半年超过60亿元,表明网贷行业金融风险正在加速释放。如此惊人的流失率,一方面会给广大社会投资者带来巨大损失,影响金融体系和社会经济稳定;另一方面,将极大损害P2P网贷平台的整体形象,受到更多的监管和约束。

2. 频繁的网络黑客攻击

2014年至2015年8月全国最大诚信黑客追款无前期费用黑客追款快,国内150多家P2P平台企业遭受黑客攻击,造成平台客户信息泄露、关键数据修改、系统短时间瘫痪,相关损失达100余家万元。网络借贷平台黑客攻击事件频发,让平台投资者对网络借贷行业逐渐失去安全感和信任感。部分投资者甚至不再使用P2P网贷进行投资,P2P平台企业自身也陷入了困境。受制于网络安全技术能力不足、安全隐患多、应急机制缺失等问题,平台企业尤其担心被黑客攻击,

3.信息不对称问题严重

信用风险具有二元性、突发性和收入结构不对称的特点。这些特点在我国的P2P行业中更为突出。根本原因是我国信用相关信息的透明度极其严重[2]。一方面,金融消费者难以了解网络借贷平台的资质和风控水平,也分不清P2P平台的优劣;另一方面,融资方对P2P平台的贷前审核成本较高,资金使用无法监控。和流向。随着P2P平台的激烈竞争和创新,投资者承担全部风险的模式已经基本消失。网贷平台一般提供本息担保或与第三方担保公司合作。因此,融资方的风险会转移到P2P平台上,从而加剧平台的坏账率和运营问题。但是,大多数平台不具备追回违约资金的专业能力。如果资金链断裂,平台和投资者只能通过线上平台追回资金。违约资金回收能力不足,回收过程不专业化 信用风险的不利影响扩大,缺乏担保和质押措施,容易导致金融消费者失去本息的风险。融资方的风险会转移到P2P平台上,从而加剧平台的坏账率和运营问题。但是,大多数平台不具备追回违约资金的专业能力。如果资金链断裂,平台和投资者只能通过线上平台追回资金。违约资金回收能力不足,回收过程不专业化 信用风险的不利影响扩大,缺乏担保和质押措施,容易导致金融消费者失去本息的风险。融资方的风险会转移到P2P平台上,从而加剧平台的坏账率和运营问题。但是,大多数平台不具备追回违约资金的专业能力。如果资金链断裂,平台和投资者只能通过线上平台追回资金。违约资金回收能力不足,回收过程不专业化 信用风险的不利影响扩大,缺乏担保和质押措施,容易导致金融消费者失去本息的风险。平台和投资者只能通过在线平台收回资金。违约资金回收能力不足,回收过程不专业化 信用风险的不利影响扩大,缺乏担保和质押措施,容易导致金融消费者失去本息的风险。平台和投资者只能通过在线平台收回资金。违约资金回收能力不足,回收过程不专业化 信用风险的不利影响扩大,缺乏担保和质押措施,容易导致金融消费者失去本息的风险。

4.互联网金融人才稀缺

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从P2P平台来看,高素质的互联网金融人才是核心竞争力,可以有效降低业务风险,是其他平台竞争者难以模仿的[3]。人才的短缺和流失将导致平台竞争优势的缺失,导致互联网金融产品设计不科学,风控水平不达标,进而导致平台被动逃逸。 P2P平台。据江苏省互联网金融协会测算,仅国内网贷行业三年内人才缺口将达142万人。考虑到其他主要商业模式,我国互联网金融未来三年可能存在300万人才缺口。以江苏省为例,互联网金融行业对高管的需求占比约为4.2%,而对风控、技术、营销人员的需求分别为21.1%和16.。@>4% 和 58.3%。

(二)P2P网贷行业困境原因分析

1.缺乏进入网贷行业的机会

现阶段,我国P2P网贷行业准入前置标准还处于缺失状态,平台企业鱼龙混杂,投资者无指标可参考和选择[4]。正是由于网贷行业准入门槛低、无平台标准,行业资质和风险防范水平参差不齐,网贷平台信用评级机制缺失,容易导致行业逆向选择问题,增加平台公司倒闭或破产的风险。P2P行业准入的缺失主要表现在以下三个方面:一是没有建立许可制度。互联网金融的本质属性仍然是金融。所以,其监督管理应参照传统金融体系的要求。建立许可制度是加强金融风险管控的基本前提。二是注册资本没有强制性标准。现阶段,我国P2P行业进入成本太低,注册资本普遍偏低,而欧美P2P平台的注册资本基本在千万级别。注册资本偏低一方面反映了公司资质和资本实力的不足,另一方面也间接表明平台缺乏风险承受能力。三是对风控体系没有基本要求。风控体系的水平将是P2P平台未来发展的核心竞争力,关系到平台企业的生存和发展,是投资者权益的关键保障。但是,我国平台企业急于上网,对互联网金融的风险认识不充分,忽视了技术和风控团队的建设。

2.现有盈利模式缺乏科学性

受益于国家宏观环境、小微企业融资需求、互联网思维与技术等利好,网贷行业呈现蓬勃发展态势,但与传统银行业相比,P2P行业的成熟度尚待提升。完善,平台公司尚未建立完善的运营和风险控制机制,金融产品定价、项目收费标准等方面有待积极探索[5]。根据江苏省互联网金融协会对全国300家网贷平台盈利模式的抽样调查,要实现盈利,首先要实现融资总额约5.76亿,2015年10月,该平台位于当月的盈亏平衡点之上。仅有151家企业,可见网贷行业仍处于大规模亏损状态。网贷公司的盈利是有条件的,即只有在交易规模超过一定的盈亏平衡点后,才能收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 由此可见,网贷行业仍处于大规模亏损状态。网贷公司的盈利是有条件的,即只有在交易规模超过一定的盈亏平衡点后,才能收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 由此可见,网贷行业仍处于大规模亏损状态。网贷公司的盈利是有条件的,即只有在交易规模超过一定的盈亏平衡点后,才能收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 网贷公司的盈利是有条件的,即只有在交易规模超过一定的盈亏平衡点后,才能收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 网贷公司的盈利是有条件的,即只有在交易规模超过一定的盈亏平衡点后,才能收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 能否收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 能否收回前期的巨额投资,实现平台公司的盈利。从更深层次看,我国平台公司多但规模小,经营管理能力薄弱,缺乏政策引导和规定,项目收费标准不科学。因此,我国平台企业目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 我国平台公司目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺 我国平台公司目前的盈利模式无法保证其持续健康发展,导致频繁失控。3.国内社会征信环境欠缺

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P2P网络借贷模式在我国起步较早,进入门槛较低,市场主体较多,涉及的资金规模和市场影响力较大。由于中国缺乏外部评级体系,信用消费历史较短,这种信息不对称很难在短时间内得到改善。也可以看出,央行与融资性担保公司信用数据共享的试点已经重复了几年,仍然没有任何进展。我国实行信用制度难度较大。在监管机构和社会征信体系缺失的情况下,国内网络借贷平台与中国人民银行征信系统不接轨,缺乏完善的风险识别机制。融资方的资质和风险等级的评估和审查不能完全依赖于P2P平台有自己的审查机制。我国的P2P平台基本靠行业自律来审查融资方。此外,国内专业的网贷平台评级机制十分缺乏,尚未形成涵盖运营模式、安全性、交叉认证的多维度评级体系。

4.P2P网络安全技术还不够

现阶段我国网贷主要采用两种方式搭建平台,一种是企业自建,一种是外购系统。但是,P2P平台技术提供商的体系是流线型建设,应对风险的能力较差。如果存在安全隐患,将立即波及同系统的网络借贷平台,造成投资者权益的大规模流失。风控体系应该是平台企业的发展重点和核心。除了确保平台业务运营的风险控制,平台的网络安全体系也是重中之重。P2P网络借贷的本质是互联网与民间借贷的有机融合。它从根本上是财务的,相应地,存在一定的财务风险。从技术安全的角度来看,目前国内市场和使用中的P2P平台系统都存在不同程度的安全风险,系统和技术供应商尤其需要提高接入要求。从网络安全成本投入来看,我国大部分平台盈利能力不佳,提高网络系统安全的成本投入过低,部分网贷平台更注重企业声誉和收入竞争力,忽视平台系统安全。这使得自主研发团队建设和技术装备升级的问题难以解决。当前国内市场和使用的P2P平台系统都存在不同程度的安全风险,系统和技术供应商尤其需要提高接入要求。从网络安全成本投入来看,我国大部分平台盈利能力不佳,提高网络系统安全的成本投入过低,部分网贷平台更注重企业声誉和收入竞争力,忽视平台系统安全。这使得自主研发团队建设和技术装备升级的问题难以解决。当前国内市场和使用的P2P平台系统都存在不同程度的安全风险,系统和技术供应商尤其需要提高接入要求。从网络安全成本投入来看,我国大部分平台盈利能力不佳,提高网络系统安全的成本投入过低,部分网贷平台更注重企业声誉和收入竞争力,忽视平台系统安全。这使得自主研发团队建设和技术装备升级的问题难以解决。我国大部分平台盈利能力不佳,提高网络系统安全的成本投入过低,部分网贷平台更注重企业声誉和收入竞争力,忽视平台系统安全。这使得自主研发团队建设和技术装备升级的问题难以解决。我国大部分平台盈利能力不佳,提高网络系统安全的成本投入过低,部分网贷平台更注重企业声誉和收入竞争力,忽视平台系统安全。这使得自主研发团队建设和技术装备升级的问题难以解决。

5.内外部环境导致人才缺口大

我国互联网金融行业对人才的巨大需求,主要是由内因和外因造成的。一是互联网金融行业三年多来保持了非凡的发展。随着行业规模的扩大,行业整体人才缺口巨大。以P2P网贷行业为例。截至2015年10月,新增平台总数为1656个,较2014年底增长85.27%。从P2P网贷交易额来看,2013年规模仅为1058亿元,而2015年9月至10月连续两个月交易额突破1000亿,行业累计交易规模突破万亿。可见,互联网金融蓬勃发展,该行业的人才供给无法弥补其规模扩张造成的巨大缺口。二是高素质互联网金融人才,特别是中高级人才更加紧缺。互联网金融虽然是一种新兴的业态和模式,但其本质属性仍然是金融,对金融风险的认识和控制尤为重要。因此,行业的核心竞争力体现在两个方面:一是风险管控水平。而这又与互联网金融产品、连接资产负债、控制项目风险等业务高度相关;另一方面,它是一种基于互联网思维的服务模式。互联网思维是互联网金融服务的关键创新。可以提高金融服务水平,提高客户满意度,利用纵向差异化经营,形成有别于传统金融的独特优势。以上两个方面导致行业需要跨学科的人才,既有金融机构工作经验,也有互联网技术和思维。然而,兼具技术和金融背景的互联网金融人才非常稀缺。既有金融机构工作经验,又有互联网技术和思维。然而,兼具技术和金融背景的互联网金融人才非常稀缺。既有金融机构工作经验,又有互联网技术和思维。然而,兼具技术和金融背景的互联网金融人才非常稀缺。

三、 P2P平台企业综合管理战略研究

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(一)建立平台网络系统安全标准

由于目前P2P平台准入门槛低,平台资质等级和网络安全体系存在严重问题,部分平台甚至没有技术研发团队。迫切需要建立相应的互联网金融平台安全标准,推动平台网络安全体系升级,保障客户数据和信息安全。网络系统安全标准的制定可以基于传统金融和互联网金融的共性和特点,主要从技术标准和管理机制两个维度进行完善。例如,平台必须拥有最高权限的管理账号,能够独立控制和完善系统,确保平台具有一定的自我保护能力;完善身份识别机制,实现对共享文件和数据表的独立访问控制,并实施基于过滤措施的区域边界保护;通过系统安全防范、数据联合验证、用户多重密码加密等,提高平台客户的自主防护意识和能力,提升用户与平台系统的联合风险防范水平。并实施基于过滤措施的区域边界保护;通过系统安全防范、数据联合验证、用户多重密码加密等,提高平台客户的自主防护意识和能力,提升用户与平台系统的联合风险防范水平。并实施基于过滤措施的区域边界保护;通过系统安全防范、数据联合验证、用户多重密码加密等,提高平台客户的自主防护意识和能力,提升用户与平台系统的联合风险防范水平。

(二)加强和规范平台信息公开

只有加强和规范P2P平台的信息披露义务,才能真正重塑网络借贷行业的整体形象,保障金融消费者的合法权益。P2P企业应严格遵循真实、准确、完整、及时的原则,按照相关指引的要求,披露以下关键信息: 一、主体信息,包括基本信息、股东信息、定期经营报告、网站服务, 等等。; 二是产品信息,即各类产品的基本信息和资金结算方式;三是业务信息,包括经营数据、贷款信息、项目集中度、项目逾期状态、平台客户等;四是技术相关信息,包括技术团队建设和安全评级。其中,尤其要完善网络系统安全防范措施的披露,包括数据传输、存储、保密、备份等。此外,P2P企业还应建立数据披露管理机制,如安排专人负责平台的定期信息披露,按照信息披露指引提高信息披露质量和完成度等;在平台官网设立披露栏目,确保投资者及时有效了解相关信息。同时,

(三)指导网贷平台产品科学定价

由于各平台在推广宣传上的激烈竞争,纷纷推出“烧钱模式”,甚至试图以高息低费吸引投资者、扩大规模,导致平台前期获客成本居高不下。太高。只有科学合理的产品定价才能重塑P2P行业的品牌形象,增强平台用户的信任度,形成良性循环发展的行业环境。因此,政府应引导P2P平台企业科学合理地制定产品价格,既要充分考虑实际运营成本,又要兼顾平台风险控制体系的水平。针对平台公司的经营特点,前期应适当提高费率,以减轻成本压力,为后期增长留出盈利空间。监管部门要积极引导平台企业科学定价,坚持收费依据和定价标准原则,明确P2P企业收费性质,确保不超过法定红线。网贷平台可参考费率标准,结合自身业务发展和成本支出,合理制定各项提款费用。在定价标准方面,P2P平台应遵循保护客户权益和自身利益的原则,适当公布各项收费、收费结构和收费依据,从而提高金融消费者对平台公司的认知,完善P2P网贷行业。透明度。此外,P2P企业还应根据定价指引,科学合理地计算费率,透明高效地进行监督管理,建立投资者资金与平台费用隔离制度,禁止收取平台违规费用,严禁超出监管底线的违法活动。筹款。(四)构建网贷平台巡查体系 建立投资者资金与平台费用隔离制度,禁止收取平台违规费用,严禁超出监管底线的违法行为。筹款。(四)构建网贷平台巡查体系 建立投资者资金与平台费用隔离制度,禁止收取平台违规费用,严禁超出监管底线的违法行为。筹款。(四)构建网贷平台巡查体系

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由于P2P平台企业尚无标准化标准,监管机构难以及时有效地实施监督管理,应建立检查制度。检查制度的制定要充分考虑P2P网贷行业特点,推动平台企业认真贯彻执行相关法律法规政策,加强自律管理,通过网络等多种措施,防范核心业务和关键岗位。监督、信息审查和实地调查。控制水平。尤其需要注意的是,检查制度要以抽查为主,不定期不定期检查平台。通过建立舆情管理机制,对产生负面新闻的平台企业启动应急调查;基于监管机构、行业协会、舆情管理联动,整合利用各方优势资源,构建P2P网贷多方联检机制。检查结束后,及时公布对平台公司的检查报告,客观评价平台公司的经营状况和风险防范体系。检查制度的建立和实施,一方面将有效规范平台企业的经营行为,提高风险控制水平;另一方面,

(五)加快互联网金融人才培养

尽管现阶段互联网金融处于井喷发展状态,但核心人才的匮乏制约了行业的进一步发展。加快行业人才培养,提高从业人员的综合职业素质。2015年,我国约有750万应届毕业生,其中计算机、经济管理和金融专业约266万,占比35.5%。因此,可以通过校企合作、联合培养,构建互联网金融人才培养机制,加速此类准行业人才的成长。首先,要建立互联网金融人才合作培养体系,提高行业基础金融知识和计算机基础技术,大力推进核心团队建设。建设互联网金融研究中心。最后,要通过相应的激励机制留住互联网金融人才,如建立股权期权池、发放年终绩效红利、改善工作福利和环境、实现与核心人才在企业文化和目标上的一致性,以及防止重要平台人才流失。

参考:

[1]张春霞,蔡艳红,刘春. 竞争条件下P2P网贷平台定价策略研究[J]. 清华大学学报(自然科学版),2015 (4):470-474.

[2] 陆敏峰.互联网金融进入规范发展期[J]. 中国金融, 2015 (15): 34-35.

[3]郭海峰,陈晓. P2P网贷平台综合竞争力评价研究[J]. 金融论坛,2015 (6.0@>: 12-23.

[4] 鲁顺,王祖刚.新常态背景下小微企业融资研究[J]. 西部金融, 2015 (5): 16-20.

[5] 陆敏峰,李沁.互联网金融背景下p2p发展目标模式研究——基于p2p本质特征分析[J]. 阜阳师范学院学报:社会科学版,2015(6.4@>:101-106.